Le crédit-bail : comment ça fonctionne ?

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Le crédit-bail aussi nommé crédit de location avec option d’achat est un moyen de financement d’un bien; après l’avoir loué pour une période qui oscille entre deux à cinq ans, le client a le choix entre l’acheter le ou le rendre au vendeur. Le principe de fonctionnement du crédit-bail peut être expliquée en prenant l’exemple d’un véhicule.

  • Mise en place du contrat : en versant un certain apport personnel, on achète une voiture en bénéficiant d’un emprunt auprès de l’organisme financier qui en devient le propriétaire.
  • Période de location : le client utilise la voiture, il paye auprès de l’organisme financier la location chaque mois en étant responsable de l’assurance et de l’entretien du véhicule. Le loyer impayé induit une majoration d’indemnité de 8%.
  • Fin de contrat avec option d’achat : à la fin de la période de location, le locataire a la possibilité de choisir entre acheter le véhicule avec le prix inscrit dans le contrat ou le rendre en payant des frais d’usages et des pénalité en cas d’endommagements survenus sur la voiture.

Avantages et inconvénients du crédit-bail

Comme tout autre crédit, la location avec option d’achat peut être bénéfique et avantageuse dans certain cas et non envisageable dans d’autre puisque elle peut présenter quelques inconvénients en fonction du contrat.

  • Avantages : certains contrat d’un crédit-bail ne demandent aucun apport personnel et prennent en charge l’assurance, ce qui est une occasion à ne pas rater; la location avec option d’achat donne la possibilité de changer son véhicule régulièrement, comme il nous permet de connaitre sont coût qui est relativement, haut incluant l’assurance bien avant de signer le contrat. Ce type de crédit nous offre une garantie commerciale pendant toute la période de location.
  • Inconvénients : parmi les majeurs défauts du crédit-bail, le coût globale qui s’avère plus grand que le coût réel du bien acquis, en cas d’endommagement important du bien ,le locataire est obligé de payer la majorité des frais de réparation (l’assurance ne couvre qu’une petite part) sans que le bien devienne sa propriété. Les organismes financiers ne donnent pas d’emprunt pour des investissement très spécifiques ou pour l’achat de biens déjà usés ou difficiles à revendre.

Spécificités du crédit-bail

Avant de penser à s’engager dans une location avec option d’achat, on doit bien connaitre ce qui spécifie ce type de crédit pour ne pas tomber dans le piège de l’ignorance.

  • En cas de non paiement : dans le cas ou le locataire ne paye pas le loyer mensuel, l’organisme financier a le droit de récupérer sa propriété, néanmoins, le locataire peut revendiquer la continuation de sont contrat même quand il n’a pas payé le loyer avant un jugement de redressement judiciaire ou encore arrêter le contrat dans le cas d’une suite de mise en redressement ou en liquidation
  • Fiscalité : tant que la durée de remboursement est longue ,tant qu’on bénéficie moins d’un avantage fiscal, la valeur résiduelle même si faible doit être amortie quand on termine le contrat de location par l’achat du bien.
  • Véhicules particuliers : lors de la location avec option d’achat d’un véhicule particulier, la TVA n’est pas récupérable

Achat en fin de crédit-bail

Quand on décide de terminer le contrat d’un crédit-bail avec l’acquisition du bien, on sera confronté à deux possibilités d’achat :

L’achat par anticipation : on peut acheter le bien issue d’un crédit-bail après une durée minimale de location même avant la fin de la période du contrat.

L’achat en fin de contrat : le locataire choisit l’acquisition du bien en payant le mentant résiduel indiqué sur le contrat avec la déduction du versement effectué au début.

Faire appel à un courtier pour votre crédit bail

Avant toute chose, vous devez savoir que le crédit bail ne concerne pas uniquement les particuliers. En effet, les entreprises peuvent aussi y avoir recours. Dans ces cas-là (et dans d’autres situations également), il peut être judicieux de solliciter les services d’un courtier spécialiste en crédit. Comme vous allez le voir, les avantages sont nombreux. 

Comme c’est le cas du courtier spécialisé dans les crédits immobiliers, vous pourrez profiter de son réseau. Il saura négocier là où il est possible de le faire. Il pourra également vous donner des conseils pour améliorer votre dossier, si ce dernier est un peu fragile pour obtenir votre crédit bail. En tout cas, il est évident que le courtier va vous faire gagner du temps dans vos démarches, puisque vous allez lui déléguer cette tâche. Cela vous permettra de continuer à vous consacrer à votre activité professionnelle ou personnelle. Si vous désirez en savoir plus, il est possible de se renseigner avec un courtier spécialisé sur lesfurets.com. Vous verrez tous les avantages que vous avez à y gagner.

Par ailleurs, il est important de parler de la rémunération du courtier pour l’obtention de votre crédit. Il est logique que ce dernier ne travaille pas gratuitement. Sachez qu’il a le choix dans la manière de se faire rémunérer. Il peut faire le choix de récupérer une commission à l’organisme qui vous prête l’argent. Cela demande à ce qu’il obtienne plusieurs contrats. Il peut aussi vous demander des frais de courtage, appelés également honoraires. Voici un article intéressant pour aller plus loin sur le sujet.

Pour en revenir au crédit bail dans le cadre d’une entreprise, faire appel à un courtier va vous être utile pour cibler précisément vos besoins. Il sera en mesure de comprendre votre projet, que vous ayez besoin d’une LOA pour démarrer votre activité, pour vous développer ou encore pour avoir du matériel toujours en bon état de fonctionnement. 

Bien entendu, cela ne concerne pas uniquement le matériel. Vous pouvez également avoir besoin d’un crédit bail immobilier pour installer votre activité professionnelle. En moyenne, le contrat est signé pour une durée d’au moins 10 ans. Il est donc essentiel de s’entourer de professionnels compétents pour être bien conseillé. Par exemple, il pourra vous rappeler qu’au-delà de 12 ans, vous devenez imposable à la taxe de publicité foncière. 

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